Инновационные бизнес модели в банковской сфере

Ипотечный кризис в 2007в Штатах стал лопнувшим мыльным пузырем, запустившим серию взрывов других мыльных пузырей по всему миру. Особенно сильно пострадали европейские банки, утратив доходность, потеряв долю рынка, маржу и внезапно оказавшись без четкой стратегии по сокращению собственных затрат.

В сложившихся обстоятельствах на банковский рынок на первый план вышли финтех компании, необанки, челенджер банки, онлайн банки — представители новой бизнес модели, альтернатива привычным денежным институтам.

Финансовые технологии, финтех (от англ. FinTech) — ветвь компаний, основанных на использовании инновационных технологий, работающих в непосредственной конкуренции с традиционными кредитными организациями, их посредниками на рынке финансовых услуг.

Направления финансовых технологий:

  • • платежи и денежные переводы: сервисы онлайн оплаты и трансферов, обмен валют между физическими лицами, между юридическими лицами, виртуальные кассы, терминалы;
  • • финансирование: потребительское кредитование, ссуды и кредиты бизнесу, краудфандинг;
  • • управление капиталом: робо-эдвайзинг, приложения финансового планирования, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, сервисы целевых накоплений.

Примерами финтеха служат как начинающие IT — стартапы, так и солидные организации, состоявшиеся на рынке финансовых услуг.

Онлайн банки стали инновацией первой волны финансовых технологий. Их преимущества перед привычными финансовыми институтами очевидны для пользователя: разветвленная сеть, прозрачность операций, брокерские услуги, лизинг, консалтинг, электронный кошелек, практически бесплатное обслуживание и доступность в любое время.

Активное использование финтехом мобильных технологий с дружественным интерфейсом приложений делает новую модель бизнеса доступной широким массам. Отсюда — популярность, доверие, признание, эффективность, узнаваемость бренда, особенно в розничном сегменте рынка.

В настоящее время в Европе лидерами онлайн банкинга являются:
— N26
— Revolut
— Monzo
— PayPal
— Atom Bank

Перечисленные кредитные организации действуют на основе банковской лицензии, не являясь по сути банками. Их функции намного шире общеизвестных банковских, а стратегия работы отличается от классической финансовой схемы. Однако каждый из приведенных выше финтех-стартапов использует уникальные методы реализации целей кредитно-финансовой организации.

N26 — Number26 – онлайн банк, один из первых зарегистрированный в Европе. Год создания проекта — 2016. Вкладчики N26 застрахованы Европейской системой гарантирования. Необанк N26 заручился финансовой поддержкой акционеров на сумму более $512 млн. С октября 2016 года к списку стран, где работает банк, присоединилась Великобритания, в ближайших планах экспансия в США и Бразилии.

Согласно статистическим данным банка их клиентская база увеличивается на 3 тысячи пользователей ежедневно. Доминирующим конкурентным преимуществом банка выступает быстрота оформления счетов. N26 предоставляет широкий спектр решений, связанных с интеграцией с IOS. Например, быстрые переводы денежных средств через iMessage или с помощью Siri.

Приложение N26 позволяет каталогизировать расходы, предоставляет статистику трат в виде графика, синхронизируется с телефонной книгой — перечисления средств на номер телефона, присылает уведомление на поступлении и снятии средств.

В своих отчетах банк отмечает немалую роль работы по исследованию систем внедрения искусственного интеллекта с целью анализа предпочтений клиентов для достижения большей потребительской удовлетворенности предлагаемыми продуктами. Для пользователя услуги N26 предоставляют открытие текущего счета, управляемого как с телефона посредством приложения, так и через личный кабинет на веб-сайте банка, доступного с любого персонального компьютера.

Все банковские приложения для пользователя вписываются в платежную систему в Единой зоне платежей в евро (SEPA-Raum), включая долгосрочные поручения (Dauerauftr ge), электронные выписки из счета (Kontoausz ge). Клиент может использовать текущий счет как зарплатный, и при этом банк не ставит это как обязательное условие для получения бесплатного обслуживания. N26 отличают высокие требования к безопасности, поэтому пользователю приходится подтверждать свою авторизацию ключом, приходящим смс сообщением, в случае каждого уникальной попытки зайти в приложение.

Однако банк предоставляет возможность своим клиентам через приложение заблокировать, деактивировать и перевыпустить карту, а также заблокировать снятие средств со счета, придумать самостоятельно PIN код.

Revolut — амбициозный проект, основан российским выпускником МФТИ, работающим в Лондоне. С 2015 года стартап набирает обороты в Великобритании и Европе, а также планирует выйти на рынок в Австралию, Японию, США, Россию. Финтех сервис Revolut отличается от своих конкурентов необычным взглядом разработчиков на организацию бизнеса. «Банк — это слишком старинное слово для нас», – говорит основатель сервиса Николай Сторонский.

В частности, британский стартап является финансовой системой на глобальном уровне, тогда как большинство кредитно-финансовых организаций локальные. Компания представляет собой полноценную финансовую экосистему. Клиентская база — более четырех миллионов клиентов, а объем проведенных транзакций — свыше сорока миллиардов фунтов.

Отличительной особенностью банка является проведение любых операций по обмену валюты проводятся с помощью межбанковской процентной ставки на дату реализации обмена плюс один процент дополнительной комиссии, что намного ниже, чем в традиционных обменниках. Также через приложение Revolut можно торговать криптовалютой, получить кредит, страховку, завести бизнес-аккаунт, получить бонусы и премиальные карты.

Банк планирует запуск собственного кредитования, сервисов для бизнес-лаунжей в аэропортах, эквайринг для бизнеса. С позиции пользователя это выглядит следующим образом: клиент имеет доступ в личный кабинет, с возможностью оплаты картой Revolut, в этом случае оплата производится по схеме платежа между физическими лицами — без комиссии и без транзакционных потерь.

Слоган этого стартапа можно свести к основной идее: “Пользователь не знает, что он хочет, наша задача создать продукт, про который клиент скажет:“Это то, что мне было нужно“.

Monzo — проект, который вырос из Stаrling Bank, тоже своего рода challenger bank британской команды разработчиков. Вначале краудфандинговых инвестиций Monzo за полторы минуты собрал один миллион фунтов. На сегодняшний день по оценкам инвесторов стоимость бизнеса превышает два миллиарда фунтов. Каждую неделю более тридцати пяти тысяч человек открывают счета в Monzo, его клиентская база достигла двух миллионов пользователей.

Преимуществом карты банка Monzo является возможность оплачивать любые покупки за пределами Великобритании , не уведомляя банк, без комиссии и без переплат. Клиенты могут бесплатно пользоваться услугой овердрафта, а на депозиты свыше тысячи фунтов банк дополнительно начисляет один процент. После получения банковской лицензии банк Monzo запустил приложения как для IOS так и для Android, позволяющие пользователям в любое время контролировать финансовые потоки своих счетов, в том числе благодаря и оперативным нотификациям посредством смс ообщений о списаниях и начислениях.

PayPal — электронная платежная система, набравшая популярность в России во многом благодаря возросшей популярности виртуального шопинга. Система играет роль посредника продавцом и покупателем, обеспечивая полную безопасность сделки и гарантируя возврат средств на счет клиенту.

Среди финтеха PayPal ветеран. Компания была основана в 1998, и изначально называлась Confinity. А к 2001 году больше семидесяти процентов аукционов на Ebay, например, принимали оплату с помощью PayPal. Новый способ оплаты быстро стал основным среди пользователей Ebay и начал конкурировать с PayDirect от Yahoo!, Google Checkout и BidPay от Western Union. Все методы были закрыты в ближайшие годы.

Atom bank был основан в Великобритании в 2014 году и в 2016 получил лицензию онлайн-банка. Его уникальность в том, что, помимо предоставления услуг по размещению депозитов, он предоставляет кредитование предприятиям малого и среднего бизнеса, а также выдает ипотечные займы.

Заключение

Перечисленные финансовые стартапы являются инновационными в сфере финансового посредничества, они меняют ее, делая более прозрачной, доступной и разумной с точки зрения затрат.

Идеи для Бизнеса в маленьком городе

Плюсы и минусы франчайзинга

Как проверить репутацию компании в интернет

Коэффициент финансового левериджа

Как поднимать цены в интернет-магазине

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adana escort - Maltepe escort - baymavili.net -

1xbet